Когда вы вступаете на новую территорию, вы двигаетесь аккуратно, осматриваетесь, задаете множество вопросов. И не правильно, когда на вопросы вроде "А зачем мне нужно открывать счет торговца у какого-то банка-эквайера", вы получаете невнятный ответ "так надо". Предлагаем разобраться с электронными платежными системами и взаимодействиями участников.
Электронные платежные системы, банки-эмитенты и банки-эквайеры. Кто эти организации?
В индустрии интернет-эквайринга существуют организации, которые называются платежными системами. Для примера, это всем известные международные системы VISA, MasterCard, в Беларуси наша локальная Белкарт. Платежные системы регулируют работу с платежными картами, которые выпускаются с их логотипами.
Членами платежной системы являются банки:
- Если банк только выпускает карту с логотипом какой-либо системы, то он является банком-эмитентом пластиковой карты.
- Если банк принимает карты платежной системы, в которой состоит, т.е. оказывает услуги интернет-эквайринга, то такой банк называется банк-эквайер.
Фактически все банки-участники электронных платежных систем являются эмитентами, некоторые из них одновременно являются и банками-эмитентами и банками-эквайерами.
Например, наши партнеры - Беларусбанк, МТБанк, БСБ Банк, Белагропромбанк - являются и банками-эмитентами банковских платежных карт платежных систем VISA, MasterCard, Белкарт и банками-эквайерами, которые принимают к оплате карты с логотипами этих систем.
Зачем открывается счет интернет-продавца?
Для того чтобы интернет-торговец или любой другой онлайн-бизнес смог принять электронный платеж по банковской карте, он должен каким-то образом присоединиться к платежной системе. И именно банк-эквайер помогает ему это сделать:
- Интернет-торговец заключает специальный договор на оказание эквайринговых услуг с банком-эквайером.
- Банк-эквайер регистрирует интернет-магазин в платежной системе.
Это значит, что интернет-торговцу присваивается некий идентификатор в платежной системе, по которому в дальнейшем банк-эмитент (т.е. банк, выпустивший карту для покупателя, по которой покупатель производит оплату) понимает, в пользу какого интернет-торговца уходят деньги.
Допустим, покупатель сделал покупку услуги/товара на каком-либо интернет-ресурсе или в интернет-магазине. Если карточная транзакция в пользу интернет-торговца прошла успешно, банк-эквайер получает деньги по этой транзакции от платежной системы, например VISA. И эти деньги он должен куда-то зачислить. Так вот зачисление происходит на специальный счет, называемый счетом торговца.
Счет торговца - это внутренний транзитный счет в банке-эквайере, который проассоциирован с конкретным торговцем, и к которому сам торговец не имеет доступа, и, более того, он даже не знает его номера. На этом счете аккумулируются все деньги по его транзакциям, и с этого счета банк-эквайер делает перечисления уже на расчетный счет торговца.
При этом расчетный счет торговца может быть в любом другом банке, конечно, если банк-эквайер не обязывает торговца открывать еще и расчетный счет у себя. Важно отметить, что перечисления на расчетный счет идут без комиссии.
Итак, в чем разница между расчетным счетом и счетом торговца?
Разница между расчетным счетом и счетом торговца в том, что счет торговца – это транзитный счет, на который зачисляются деньги по успешно проведенным карточным платежам, принятым в пользу данного торговца и, с которого в последующем они перечисляются на расчетный счет. Расчетный счет - это счет в банке для хранения денежных средств торговца и проведения безналичных платежей с контрагентами.
Перечисление денег на расчетный счет торговца в Беларуси происходит в течение двух рабочих дней после дня прохождения карточного платежа. Торговец не имеет доступа к счету-торговца, не может его контролировать и не знает номера, в отличие от своего расчетного счета.
Каковы же задачи банка-эквайера?
Задача банка-эквайера – это обеспечить расчеты с торговцем по обработанным транзакциям, как по успешно проведенным платежам, так и по транзакциям, когда произошла отмена платежа.
Т.е., фактически, банк-эквайер является расчетным агентом. Это значит что, если платеж был успешный, банк-эквайер гарантирует торговцу получение денег по данному платежу. Таким образом, с момента подтверждения, что транзакция завершена успешна, банк-эквайер является гарантом того, что деньги по этой транзакции будут обязательно получены торговцем. При этом, карточная транзакция сама по себе проходит в течение пяти секунд и результат сразу становится очевидным.
Точно также банк-эквайер работает и в обратную сторону. Если торговец (продавец товара) отменяет платеж по какой-то причине и хочет вернуть деньги покупателю, задача банка-эквайера сделать все необходимое, чтобы деньги вернулись обратно на карту покупателя, в какой бы стране он ни был.
Взаимодействие торговца с банком-эквайером идет, как правило, через процессинговую компанию. Все инструкции банку, например, отменить платеж, даются из рабочего кабинета процессинговой системы. Кстати, у bePaid все сделано максимально автоматически. Достаточно зайти в рабочий кабинет, найти нужную транзакцию, ввести причину отмены (это важно не для нас, а для вашей бухгалтерии) и все, деньги будут зачислены на карту покупателя.
Спасибо за внимание, ждем ваших вопросов!
Команда bePaid