Как и любое мошенничество, оно, в первую очередь, оборачивается убытками для интернет-торговца. Если покупатель расплатился чужой картой, либо как-то еще обманул продавца, то в конечном итоге страдает продавец.
Механизм карточных платежей так устроен, что для покупателя существует возможность оспорить сделанный платеж и вернуть деньги, несмотря на то, что продавец интернет-магазина уже отправил ему товар.
О терминах в интернет-эквайринге: чарджбэк и рефанд
В интернет-эквайринге есть два англоязычных термина обозначающие возврат денег покупателю:
Чарджбэк (от анг. chargeback) - это процедура принудительного возврата денег по транзакции, которая инициируется покупателем через банк-эмитент (который выдал ему карту). В случае чарджбэка сумма платежа безакцептно списывается с банка-эквайера и возвращается покупателю, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на банк-эквайер и, соответственно, продавца и процессора электронных платежей.
Добровольный возврат денег называется рефанд (англ. refund). Он представляет собой полный или частичный возврат суммы платежа на карту покупателя. Рефанд может быть инициирован продавцом, процессором или банком-эквайером. Обычно рефанд используют в случаях, когда сделка отменяется по обоюдному согласию продавца и покупателя. Например, когда продавец по какой-то причине полностью или частично не может выполнить свои обязательства перед покупателем. Или покупатель не удовлетворен качеством приобретенных товаров или услуг и требует вернуть оплату. Или когда у продавца имеются основания полагать, что оплата была проведена не настоящим владельцем карты и велика вероятность получения чарджбэка.
Последствия чарджбэка для интернет-торговца
Чарджбэк всегда оборачивается убытками для продавца интернет-магазина. И это не единственное плохое последствие чарджбэка. Дело в том, что согласно правилам международных платежных систем существует установленный лимит на количество мошеннических платежей на сайте продавца. И если продавец этот лимит превышает по каким-либо причинам, то первое, что ему грозит – это увеличение так называемой платы за чарджбэк. Если она есть, то она становится еще больше.
К примеру, европейских интернет-торговцев международные платежные системы штрафуют в среднем на 20-25 евро за чарджбэк. Если у продавца лимит по чарджбэкам в течение двух последующих месяцев превышает установленную норму, то для него, во-первых, оплата за чарджбэк увеличивается до 50 евро. А во-вторых, он попадает под специальную программу мониторинга платежной системы. Ему дается два или три месяца, в течение которых он должен привести в норму ситуацию со своими чарджбэками. Если в конечном итоге продавец не решает проблему возникновения чарджбэков, т.е. проблему мошенничества, банк-эквайер просто разрывает с ним договор об эквайринге, и владелец интернет-магазина лишается возможности приема платежей по банковским картам.
Это было первое последствие, а самое плохое это то, что продавец попадает в так называемые черные списки, т.е. специальную базу данных платежных систем (у каждой платежной системы своя база данных), куда занесены все продавцы, в отношении которых сотрудничество было прекращено из-за высокого уровня мошенничества на сайтах.
Т.е. в принципе, мошенничество на сайте продавца приводит к тому, что он лишается денег и возможности в настоящем периоде принимать платежи от своих клиентов через интернет и в перспективе у него будут большие сложности заключить договор с новым банком-эквайером. Поэтому мошенничеству очень важно противостоять.
Лимиты чарджбэков белорусских банков
В Беларуси банки не берут плату за чарджбэк, но это не означает, что у них нет лимитов, и они не ведут статистику. У белорусских банков установлены более жесткие лимиты, потому что они делают небольшой зазор между лимитами, установленными платежной системой, и лимитами, при которых у них должны срабатывать собственные флаги предупреждения.
Например, Беларусбанк, банк-партнер биПэйд вправе остановить обслуживание интернет-магазина, если в течение одного месяца сработали три условия одновременно:
- Общая сумма чарджбэков превысила 1000 долларов США
- Торговец получил 10 чарджбэков
- Процентное соотношение суммы чарджбэков к сумме всех сделанных платежей превышает 1 %
С уважением,
Команда bePaid