Согласно перечню платежных систем существует порядка 30 или 40 причин чарджбэков. Каждая причина кодируется и имеет свой уникальный код. И когда приходит чарджбэк, по коду видно, по какой причине он заявлен.
Чарджбэк (от анг. chargeback) — это процедура принудительного возврата денег по транзакции, которая инициируется покупателем через банк-эмитент (который выдал ему карту). В случае чарджбэка сумма платежа безакцептно списывается с банка-эквайера и возвращается покупателю, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на банк-эквайер и, соответственно, продавца.
Популярные причины получения чарджбэков интернет-продавцом
Существует три наиболее часто используемые причины чарджбэков в электронной торговле:
1. Первая по популярности причина чарджбэка – это неавторизованное использование карты, когда настоящий владелец карты заявляет, что платеж с его карты был сделан без его ведома и разрешения.
2. Вторая по популярности причина чарджбэка - это, как ни странно, товар не доставлен. Либо, одна из его разновидностей – товар доставлен, но не тот, который был заказан.
Например, клиенту было заявлено, что он получит свой товар в течение двух недель. Прошел месяц, заказ не получен, и клиент заявляет чарджбэк – товар не доставлен. Или, например, клиент покупал кроссовки 38 размера, а ему пришли не кроссовки, а туфли 45. И при этом все попытки клиента связаться с магазином и как-то уладить проблему ни к чему не привели. Клиент обращается в свой банк, заявляет чарджбэк с причиной - товар доставлен, но не тот, что заказан.
3. Третья причина очень тесно пересекается с предыдущей – услуга не оказана.
4. Четвертая по популярности причина чарджбэка – это не получены деньги на карту клиента по отмененному платежу. Такое тоже очень часто случается, по каким-то причинам клиент договорился с торговцем об отмене своего платежа и возврате денег, а торговец этого не сделал. Или по каким-то причинам клиент деньги не получил на карту, хотя торговец совершил возврат.
Популярная схема мошенничества: "friendly fraud"
Надо отметить, что самая распространённая схема мошенничества является «матерью» самой популярной причины чарджбэка – когда транзакция сделана, но она не авторизована настоящим владельцем. Т.е. такое мошенничество возникает, когда злоумышленник использует чужую карту для того, чтобы что-либо купить в интернете. И в этом случае, через какое-то время, когда настоящий владелец карты видит странную транзакцию, которую он явно не делал, в магазин приходит чарджбэк с кодом мошенничество «non authorize», т.е. неавторизованная транзакция.
Но надо понимать, что чарджбэк с такой причиной не всегда означает неправомочное использование платежной карты каким-либо злоумышленником. К сожалению, в интернете очень популярна схема мошенничества под название «friendly fraud», т.е. «дружественное мошенничество», когда настоящий владелец карты, платит самостоятельно своей картой за товар или услугу, получает его/ее, пользуется, а потом идет в своей банк, и говорит, что он ничего не ничего не покупал, не платил и верните мне деньги. В этом случае чарджбэк будет инициирован с кодом мошенничество, что не получено разрешение владельца карты на списание средств.
В принципе, если так задуматься, то все схемы мошенничества в интернете связаны именно с использованием чужой карты, либо с использованием своей карты под видом чужой. Сами по себе схемы мошенничества разнообразны, но все они в конечном итоге сводятся именно к этой основной схеме.
Рекомендация: тщательно выбирайте процессора электронных платежей, интересуйтесь, каким образом он защитит вас от мошенничества, какой опыт у него есть в оспаривании мошеннических чарджбэков, особенно по схеме «friendly fraud».
Об инструментах защиты bePaid мы расскажем в следующей статье. А своим опытом поделимся в бизнес-кейсах.
С уважением,
Команда bePaid
Другие статьи рубрики «Как защититься от мошенничества»:
Чем мошенничество покупателя оборачивается против интернет-продавца