Электронная коммерция в Беларуси сегодня находится на уровне мировых стандартов – с технической стороны. А с точки зрения удобства для продавцов в нашей стране и вовсе созданы «шоколадные» условия. Основные проблемы – несовершенство законодательства и пассивность большинства населения, которое совсем не горит желанием переключаться с «кэша».
С технической стороны возможности в Беларуси те же, что и в Западной Европе, и в США. Вот только существуют проблемы по применению тех или иных услуг: они не прописаны в законодательстве. И это тормозит процесс. Кому нужны соответствующие законы – вопрос риторический. Конечно, поставщикам услуг. Но последние почему-то не торопятся вносить свои предложения.
Задача регулятора – Национального банка - не устанавливать новые правила, а адаптировать уже существующие под возникающие реалии. Но, конечно, с учетом интересов государства, потребителей и поставщиков услуг. Так принято во всем мире, в том числе и у нас. Так вот: белорусский регулятор ожидает предложений. Он ждет, что к нему начнут приходить банки как поставщики услуг с предложением вывести конкретные услуги из тени и ввести их в законодательное поле.
Но наши банки предпочитают сидеть и ждать. В результате очень многие сервисы, которые на Западе давно и успешно работают, у нас не внедрены, просто потому что их нет в законодательстве.
Например, у нас нет ни одного электронного мега-мола, когда договор с банком заключает не каждый отдельный продавец, а вся площадка, принимающая впоследствии платежи за товары и услуги в пользу третьих лиц. Но понятие «торговая площадка» никак не описано в законодательстве! Сейчас в Беларуси только банки и банковские кредитные организации могут принимать платежи в пользу третьих лиц. Получается, для работы торговой площадки требуется банковская лицензия, основное препятствие для получения которой – необходимость сформировать уставной фонд из собственного капитала в размере 5 миллионов евро. Естественно, это чересчур для платежного сервиса.
Мы неоднократно общались на эту тему с Нацбанком – и там четко понимают, что в Беларуси необходимо создавать возможности для появления поставщиков электронных услуг-агрегаторов. Ведь у нас сегодня даже термин «агрегатор» трактуется не так, как везде! В нашей стране – это компания, которая дает возможность подключения ресурса к ЕРИП. И все.
В то же время во всем мире агрегатором считается компания, которая предоставляет платежные решения и принимает платежи на свой счет, а потом распределяет средства по клиентам. Эта схема описана в законодательствах многих стран, а также в правилах карточных систем. Например, в Латвии есть разделение на маленьких и больших агрегаторов – в зависимости от оборота. Для того, чтобы стать маленьким, даже лицензию покупать не надо. Достаточно иметь уставной фонд в 30 тыс. евро.
А вот что касается условий интернет-эквайринга в Беларуси, то, «у нас сладкие, сказочные условия по сравнению с Европой.
Например, тарифы на проведение одного платежа практически у всех наших банков-эквайеров составляют 2,3%. Это значительно ниже, чем в Европе, где по умолчанию предлагают тариф от 3% и выше.
Также в Беларуси отсутствует практика взимания страхового депозита, широко распространенная в Европе: от 5 до 10 процентов от суммы каждого платежа «замораживается» на полгода. Делается это для того, чтобы покрывать штрафные санкции против торговца или ущерб от деятельности мошенников не из собственных средств банка, а за счет сформированного фонда. В нашей стране риски берет на себя банк.
Наконец, белорусским преимуществом является очень быстрый оборот денег. У нас выплаты банком идут ежедневно и проводятся в течение 2 рабочих дней. В Европе же стандартной практикой является выплата средств «понедельно», при этом после закрытия недели банк еще 14 дней держит деньги у себя. То есть, если вы, например, начали работать с первого числа, то деньги за период с 1-го по 7-е число вы получите лишь 21-го!
Впрочем, в объемах электронной коммерции мы отстаем не только и не столько из-за несовершенства законодательства, сколько и из-за психологии держателей карт. Вспомните, еще совсем недавно, 3-4 года назад, у нас в день зарплат очереди в банкоматы стояли: люди сразу же снимали с карточек "наличку" и уже с ней шли в магазины. Ситуация, конечно, меняется, но не так быстро, как хотелось бы.
Я не могу сказать, что рынок электронной коммерции у нас в зачаточном состоянии. Сейчас как раз период роста, но нам еще далеко до того, чтобы называться зрелым рынком и очень далеко до того, чтобы стать перенасыщенным.
У нас есть очень много бизнесменов и предпринимателей, которые хотят выйти в Интернет. Крупные (кто хотел) уже вышли. Либо через белорусских эквайеров, либо через иностранных. Мы в Европе обслуживаем компании из Беларуси. Но есть масса мелких предпринимателей, которым это нужно, они это понимают и хотят.
Проблема в том, что, практически никто не занимался повышением финансовой грамотности у продавцов! В результате люди уже готовы платить карточкой на сайте, а продавец по-прежнему принимает деньги наличкой через курьера.
Предприниматели, которые подтягиваются в электронную комерцию, попадают в информационный вакуум: они знают, что можно принимать деньги по картам. Но они не знают, как это сделать. И наша задача – терпеливо, подробно об этом рассказать и показать, как это на самом деле работает или должно работать.
Блог-пост составлен по материалам интервью.